В России каждый автомобиль должен быть застрахован с помощью полиса ОСАГО. Этот полис необходим в ситуации аварии, если виновником является владелец автомобиля, чтобы страховая компания покрыла расходы на ремонт чужого автомобиля. Из-за этого каждый год для автолюбителей становится важным вопрос — как и где оформить страховку наиболее выгодным образом.
Несмотря на то, что законодательством установлены определенные правила для расчета стоимости автостраховки ОСАГО, конкретные суммы, которые владельцы автомобилей должны заплатить при заключении договора, могут значительно отличаться. И это относится не только к различным страховым компаниям, но и в пределах одной и той же компании в зависимости от водителя.
При определении стоимости полиса ОСАГО страховщик использует страховые тарифы, которые включают несколько факторов.
Возможностями страховых компаний является связывание значений базовых ставок страховых тарифов с определенными факторами, что непосредственно влияет на окончательную стоимость страхового полиса. Однако, следует обратить внимание, что установленные собственноручно значения должны находиться в пределах минимальных и максимальных базовых ставок страховых тарифов, установленных контролирующим органом.
Простая математическая формула используется при расчете страховых премий по договорам ОСАГО — базовая ставка умножается на все коэффициенты страховых тарифов. Полученный результат является итоговой суммой страховки. Однако, поскольку страховщики имеют свободу в регулировании базовых тарифов, на практике возникают значительные различия в стоимости полисов ОСАГО, даже при одинаковых условиях страхования.
Сайт ГАРАНТ.РУ проанализировал, какие нормативы применяются при определении стоимости ОСАГО в следующем 2025 году и какие факторы способны повлиять на итоговую сумму автомобильного страхования.
Базовые ставки
У страховых компаний есть свобода устанавливать индивидуальные базовые тарифы по ОСАГО для каждого водителя, однако они должны придерживаться определенного диапазона значений, установленного Банком России. Этот диапазон включает минимальное и максимальное значение тарифа. Цена страховки зависит от трех основных факторов, которые учитывает регулятор.
Для частных лиц, которые используют легковой автомобиль в личных целях, стандартный тариф составляет от 1646 до 7535 рублей. Если тот же автомобиль используется юридическим лицом, включая оперативные службы, тариф будет варьироваться от 852 до 5722 рублей. Мотоциклы имеют самый низкий тарифный диапазон (от 324 до 2536 рублей), а такси имеет самое высокое максимальное значение (15 756 рублей). Эти данные основаны на предельных значениях базовых ставок страховых тарифов, выраженных в рублях, согласно Приложению 1 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Страховые компании имеют возможность самостоятельно определить и учесть ряд факторов, которые влияют на установку базовых тарифов. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности по дорожным происшествиям упоминает только некоторые из них, такие как многократные нарушения ПДД в течение года перед заключением договора и нарушение административных правил (например, проезд на красный свет, превышение скорости на 60 км/ч и въезд на встречную полосу). Однако важно отметить, что эти нарушения должны быть зарегистрированы сотрудниками Госавтоинспекции, а не автоматическими системами фиксации нарушений. Другим важным фактором может быть лишение водительских прав за управление ТС в состоянии алкогольного опьянения и так далее.
Закон позволяет страховщикам устанавливать иные факторы, которые могут влиять на вероятность возникновения ущерба при использовании транспортных средств и на его потенциальный размер. Например, если статистика, собранная страховщиком, указывает на то, что автомобили зеленого цвета чаще оказываются в авариях, а женщины являются чаще виновницами случаев ДТП, то он может учесть цвет автомобиля и пол его владельца как факторы, влияющие на базовую ставку тарифа. То же самое относится и к марке автомобиля, семейному положению, образованию водителя и другим характеристикам. Банк России в качестве примеров ранее упоминал также факторы, как возраст транспортного средства, его пробег, наличие детей у водителя и другие (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России»).
Оговорки введены только для некоторых факторов, которые нельзя использовать при определении значений основных ставок страховых тарифов. Эти факторы включают национальную, языковую и расовую принадлежность, политическую принадлежность, принадлежность к общественным организациям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Список факторов, которые страховщики не могут использовать при определении значений основных ставок страховых тарифов, Приложение 5 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
На официальных веб-ресурсах страховых компаний в Сети Интернет требуется предоставить возможность страхователям расчета страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности, а также опубликовать информацию о факторах, учитываемых при определении базовых тарифов страховых ставок, и о снижающих коэффициентах в зависимости от продолжительности срока краткосрочного договора ОСАГО в соответствии с пунктом 6 статьи 9 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности.
Поэтому, перед тем как заключить договор ОСАГО, стоит заглянуть на веб-сайты разных страховых компаний и провести сравнение их характеристик.
Коэффициенты страховых тарифов
Банк России определяет величину страховых тарифов на основе следующих факторов:
Коэффициент КТ, который применяется к физическим лицам, определяется в зависимости от места проживания владельца автомобиля. Данный коэффициент связан с информацией о выплатах страховых компаний в конкретном регионе. Ввиду того, что вероятность наступления страховых случаев выше в крупных городах, коэффициент для них будет выше, чем для небольших городов или поселков. Информацию о месте жительства автовладельца страховщик может получить из паспорта ТС или свидетельства о регистрации автомобиля, а также из паспорта самого владельца машины.
Необходимо учесть, что при определении КТ учитывается исключительно адрес постоянной регистрации. Временная регистрация не отображается в паспорте, поэтому фактический адрес проживания не играет роли при расчете. Например, если человек зарегистрирован в Санкт-Петербурге, но по факту проживает в Самаре, то для расчета будет использован коэффициент КТ, установленный для Санкт-Петербурга. Однако, если в дальнейшем он зарегистрируется в Самаре и перерегистрирует автомобиль по новому адресу, то данный коэффициент уменьшится.
Расчет коэффициента бонус-малус зависит от степени причастности страхователя к авариям, случившимся в предыдущий период. Коэффициент бонус-малус определяется в соответствии с приведенной таблицей, учитывая процент аварий.
Временной отрезок Класса КБМ охватывает период КБМ.
КБМ-коэффициент является непременным соперником в продолжительном сроке.
отсутствие вознаграждений от страховой компании по КБМ в определенный период времени
выплата страхового возмещения в течение указанного периода с использованием КБМ
выплачиваются две компенсации по страховке в течение срока действия коэффициента бонус-малус
Три возмещения по страховому случаю в соответствии с коэффициентом бонус-малус.
возможно получить более трех компенсаций по страховым случаям за указанный период по системе коэффициента бонус-малус
Сколько стоит вписать водителя в страховку ОСАГО
Сколько стоит вписать водителя в страховку ОСАГО?
Существующий закон в области обязательного автострахования не предусматривает ограничений по количеству людей, которые могут быть включены в полис. Более того, есть возможность оформления открытого документа, где количество водителей не ограничено. Однако, такой подход значительно увеличивает стоимость страховки и поэтому редко используется. В то же время, часто возникает необходимость добавить еще одного водителя в полис. Попробуем ответить на вопрос о том, как включить человека в страховку ОСАГО и сколько это будет стоить.
Сколько стоит включение водителя в полис ОСАГО?
При составлении списка водителей, которым разрешено управлять автомобилем, перед оформлением страховки, возможно включить в него любое количество лиц. Если установлено определенное ограничение на число водителей, это не влияет на стоимость страхового полиса.
Однако, стоимость страховки зависит от индивидуальных особенностей данного водителя. Это связано с тем, что применяемая в настоящее время формула расчета включает необходимость учета возраста, опыта вождения и степени аварийности для каждого человека, включенного в полис. Важность данного вопроса требует более подробного анализа.
Влияние возраста, стажа и аварийности вождения на стоимость страховки
Расчет стоимости ОСАГО происходит довольно легко. Мы берем стандартный тариф, который устанавливает Центральный банк Российской Федерации в качестве регулятора страхового рынка, и умножаем его на несколько коэффициентов. Среди этих коэффициентов есть два, которые зависят от водителей, указанных в полисе страхования.
Учитывая долгие годы за рулем и опыт вождения, стоимость страховки на ОСАГО сокращается. Чем больше возраст и опыт водителя, тем ниже будет его страховой взнос. Например, для водителя в возрасте 60 лет с 15-летним опытом вождения, стоимость ОСАГО будет составлять всего 90% от стандартной. В то время как для новичка стоимость страховки будет выше на 180% от базовой цены.
Коэффициент бонус-малус (КБМ), являющийся вторым, более важным показателем, учитывает уровень аварийности каждого водителя на каждом транспортном средстве. Влияние этого коэффициента на итоговую стоимость полиса является значительным. Максимальное значение КБМ составляет 2,45, что означает увеличение цены ОСАГО почти в два с половиной раза. Минимальное значение коэффициента равно 0,5, что приводит к уменьшению стоимости обязательной автостраховки в два раза.
Не сложные расчеты свидетельствуют о том, что добавление водителя без стажа в страховку ОСАГО довольно просто, однако это приводит к значительному увеличению стоимости полиса — примерно в 1,6-1,8 раза, что может составлять около 2-2,5 тысяч рублей в абсолютных значениях. Включение в полис нарушителя ПДД и виновника ДТП имеет еще более серьезные финансовые последствия. В этом случае увеличение стоимости будет еще более значительным.
Как вписать человека в страховку?
Для того чтобы включить водителя в договор ОСАГО, требуется обратиться в страховую компанию. Давайте рассмотрим более подробно процесс практической реализации данной процедуры.
Какие материалы и инструменты понадобятся?
Вначале необходимо составить пакет документов. Он включает в себя:
Конкретная последовательность действий
При оформлении страховки ОСАГО для нового водителя применяется следующий принцип:
В комплекте с ним предоставляются несколько дополнительных бумаг. Среди них имеются инструкции для автомобилистов, форма для оформления аварийного случая и пересмотренный контракт (или его дополнительное соглашение).
Данная процедура может быть выполнена удалённо. Такой метод чаще всего выбирают владельцы автомобилей, имеющие электронный полис ОСАГО. Все необходимые мероприятия выполняются через личный кабинет клиента на веб-сайте страховой компании.
Возможные проблемы и нюансы
В 2021 году процедура добавления дополнительного человека в уже оформленный полис практически идентична предыдущей. Поэтому обычно нет проблем с включением в страховку как новичка, так и опытного водителя.
Необходимо уделять особое внимание при оформлении страховых документов, несмотря на то, что ошибки могут иметь серьезные последствия в случае попадания в ДТП или проверки со стороны ГИБДД.
Сколько человек можно вписать в полис?
Вопрос о количестве водителей, подлежащих включению в страховку ОСАГО, не имеет законодательного регулирования. Этот вопрос исключительно зависит от решения автовладельца и никого больше.
Как сэкономить на внесении водителя в страховку?
Чтобы избежать дополнительных затрат, самым удобным решением будет включить всех, кто будет водить автомобиль, в страховой полис с самого начала. Это простой и эффективный способ сэкономить время и деньги владельца автомобиля.
Важно учитывать иной аспект — рекомендуется отказаться от добавления в страховой полис недобросовестных водителей и начинающих водителей. Это логично, поскольку расходы на включение в страховку водителя без опыта являются значительными.
Можно ли не вписывать человека в полис ОСАГО?
Ответ на вопрос, который был выделен в подзаголовке статьи, может быть четким отрицательным. Причина в том, что управление автомобилем лицом, которое не включено в страховку ОСАГО, является нарушением административного права.
Какие проблемы могут возникнуть в результате такого нарушения?
Если совершен проступок, то придется заплатить штраф в размере 500 рублей. Несмотря на то, что эта сумма кажется незначительной, наказание может повториться. К тому же, если нарушение повторяется, инспекторы ГИБДД становятся к нарушителю намного более внимательными. Из-за этого резко возрастает вероятность обнаружения других нарушений и всех последствий, которые могут из этого вытекать.
Ответы на вопросы
Сколько машинистов допускается к управлению транспортным средством?
Правила, установленные законодательством, не устанавливают ограничение на количество людей, которые могут быть включены в полис ОСАГО. Самое важное условие — включение персоны в страховую полису ОСАГО.
Разрешается ли добавление имени, фамилии и отчества водителя в страховой полис вручную?
Нет, подобные поступки автовладельца не приемлемы. Если использовать полис с рукописными исправлениями, это может иметь серьезные последствия в случае страхового случая.
Можно ли включить человека в договор страхования ОСАГО на ограниченный период времени, например, на одну неделю?
Нет, подобная опция отсутствует. Добавление нового водителя происходит в рамках действующего договора страхования до истечения его срока действия.
Подведем итоги
Определение стоимости включения нового водителя в страховку ОСАГО основывается на нескольких факторах, таких как возраст, стаж и история аварий. Процедура добавления одного или нескольких лиц в полис достаточно проста. Однако величина дополнительных расходов зависит от конкретной ситуации и требует уточнения.
Как вписать в страховку второго водителя и сколько за это нужно заплатить
Как вписать в страховку второго водителя и сколько за это нужно заплатить
Действительно ли стоит добавлять дополнительных водителей в страховку ОСАГО? Вряд ли кого-то сильно отпугнет штраф в размере 500 рублей, который выписывается за нарушение условий управления транспортным средством, установленных данным страховым полисом, именно в отношении указанных в полисе водителей.
При возникновении страхового случая водитель, который включен в полис ОСАГО и совершил ДТП, может быть уверен, что его страховая компания выплатит компенсацию до 400 тыс. рублей другой стороне — участнице аварии за причиненный ущерб автомобилю и другому имуществу, или до 500 тыс. рублей, если есть пострадавшие. В противном случае, все расходы придется оплатить из собственного кармана.
В законодательстве не устанавливается ограничение на количество водителей, которые могут быть включены в полис ОСАГО. В случае, если на лицевой стороне полиса не хватает места, страховые компании используют заднюю сторону.
А возможно ли выбрать «открытый» вариант страхового полиса, который будет действовать для неограниченного числа водителей, имеющих право управлять транспортным средством (ТС)? Для этого потребуется воспользоваться калькулятором. Согласно инструкции Центрального банка России № 6007-У от 9 декабря 2021 года, оформление «безлимитного» полиса ОСАГО приведет к увеличению его стоимости в 2,32 раза для физических лиц, имеющих права категории «В».
Если решить добавить информацию о одном или нескольких дополнительных водителях в страховой полис, то процесс не будет требовать дополнительных расходов, однако стоимость ОСАГО может измениться. Эта изменение зависит от трех факторов:
Электронный ресурс Центрального банка Российской Федерации предлагает ознакомиться с территориальным коэффициентом (КТ) посредством перехода по гиперссылкам [1] и [2].
Согласно указанию Центрального банка Российской Федерации № 6007-У от 9 декабря 2021 года, был разработан интегральный показатель, который учитывает взаимосвязь возраста и стажа работы.
В соответствии с указанием Центрального Банка Российской Федерации № 6007-У от 9.12.2021 года устанавливается система расчета коэффициента безаварийности или бонус-малус (КБМ).
Стоимость страховки зависит от коэффициентов, которые могут быть как повышающими, так и понижающими. Если эти коэффициенты больше единицы, то цена страховки увеличивается, а если меньше единицы, то уменьшается. Чтобы рассчитать стоимость полиса, используются наиболее высокие значения этих коэффициентов для водителей, имеющих право управлять транспортным средством. Например, если в страховке указаны два человека одного возраста и с одинаковым стажем вождения и бонус-малусом, но зарегистрированных в разных регионах, то будет применен самый высокий коэффициент.
Если значения трех указанных коэффициентов у добавленных водителей не хуже, чем у изначально застрахованного, то после внесения информации о дополнительных лицах стоимость полиса не изменится. Давайте рассмотрим конкретные примеры для наглядности.
Новичок за рулем
Если территориальный коэффициент остается неизменным или ухудшается, то это часто является наиболее затратным вариантом, особенно если права получены в возрасте от 18 до 21 года. Допустим, есть водитель «А» (возраст 45 лет, стаж вождения 12 лет, КБМ 10-го класса), на которого изначально оформлен страховой полис. Стоимость страховки без учета коэффициентов возраста и бонус-малус составляет 6500 рублей, а с учетом этих коэффициентов получаем:
Стоимость 6500 штук товара размером 0,93 на 0,63 метра примерно равна 3808 рублям.
Теперь заменим значения коэффициентов в данной простой формуле на более высокие, которые соответствуют возрасту до 22 лет, отсутствию опыта вождения и 3 классу коэффициента бонус-малус (с 1 апреля 2022 года применяется для новичков). Таким образом, мы получаем новую формулу, которая учитывает указанные факторы.
Приближенная сумма, равная результату умножения 6500 на 2,27 и после умножения на 1,17, составляет приблизительно 17 263 рубля.
Стоимость полиса с неограниченной действительностью составляет 14 495 рублей. Лишние пояснения не требуются.
Для примерных подсчетов возможно применить специальные онлайн калькуляторы, предоставляемые страховыми компаниями на своих веб-ресурсах.
Окончательная сумма, которую необходимо будет заплатить по полису ОСАГО, будет определена страховой компанией в результате пересмотра заявки на добавление дополнительного водителя.
Опытный водитель с большим стажем
Ситуация теперь другая. Данные водителя «А» и первоначальная полная стоимость его полиса остаются без изменений. В отличие от него, водитель «Б» является старше (ему уже исполнилось 60 лет), имеет более 14-летний стаж вождения, но при этом обладает максимальным классом КБМ — «М». В расчетах будут использованы наихудшие значения коэффициентов: КВС водителя «А» и КБМ водителя «Б». Итак, получаем:
Стоимость 6500 квадратных метров, умноженная на 0,93 и умноженная на 3,92, равна приблизительно 23 696 рублей.
Как несложно определить, «грузный» КБМ имеет возможность заметно влиять на стоимость страхового полиса, но не в пользу клиента.
Как вписать в страховку водителя: инструкция
Для добавления дополнительных водителей в действующий полис ОСАГО необходимо следовать следующим шагам:
Безусловно, необходимо, чтобы страхователь, который был указан при начальном оформлении полиса, предоставил следующую информацию:
Водитель, которого собираются добавить в полис, предоставляет оригинал своего водительского удостоверения.
2. Составьте прошение
Если клиент хочет добавить в полис дополнительного водителя, он может обратиться в страховую компанию или поручить это своему законному представителю с нотариально заверенной доверенностью.
Заявление подается в свободной форме, однако оно должно содержать следующую информацию:
Для того чтобы подать заявление, необходимо обратиться в офис той компании, которая выдала полис ОСАГО. Не забудьте запросить копию заявления с отметкой о его приеме страховой компанией. Согласно пункту 1.10 положения ЦБ РФ от 19.09.2014 N 431-П (ред. от 11.08.2022) «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», любые изменения в страховом полисе ОСАГО должны быть зафиксированы записью в разделе «Особые отметки». В этой записи должны быть указаны дата и время внесения изменений, а также представитель страховщика должен подписать и заверить эти изменения своей подписью и печатью компании. Второй способ зафиксировать изменения — выдать переоформленный (новый) страховой полис обязательного страхования в течение двух рабочих дней после возвращения страхователем предыдущего полиса.
Особенности электронного ОСАГО
Чтобы добавить данные о дополнительных водителях в текущий электронный полис ОСАГО (Е-ОСАГО), в большинстве случаев не нужно посещать офис страховой компании. Процедура для этого довольно стандартна:
Завершенная папка будет отправлена по электронной почте страхователю. Печатная копия Е-ОСАГО полиса приравнивается к оригиналу, напечатанному на бумажном носителе, в соответствии со статьей 32 Федерального закона от 25 апреля 2022 года № 40-ФЗ (в редакции от 28 июня 2022 года) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».